총부채원리금상환비율: 두 판 사이의 차이

2023년 5월 5일 (금) 11:20 기준 최신판

DSR, Debt Service Ratio

총부채상환비율(이하 DTI)보다 더 강화된 지표로, DTI가 기존 대출의 이자 상환부담만을 대상으로 계산했던 것과 달리 DSR은 원리금 상환 부담까지 감안하여 계산한다.

DSR = 모든 대출 원리금 상환액 / 연간 소득

DSR 적용대상[편집 | 원본 편집]

주담대, 신용대출 등 모든 종류의 가계대출에 DSR을 적용하되, 일부 대출 상품에 대해서는 예외 허용

중도금 대출 등 DSR 적용이 어려운 상품^[1]은 신규대출시 DSR을 적용하지 않되, 다른 대출의 DSR 산정시 부채에는 포함
예·적금담보대출, 약관대출 등 담보가치가 확실한 상품은 신규대출시 미적용하고, 다른 대출의 DSR 산정시 부채에서 제외

소득 산정방식[편집 | 원본 편집]

신DTI 소득 산정방식과 동일

부채 산정방식[편집 | 원본 편집]

대출종류(주담대․신용대출․한도대출), 상환방식(분할상환, 일시상환) 등에 따라 차주의 실질적 상환부담을 합리적으로 반영

(주택담보대출) 新DTI 기준과 동일
(전세대출) 향후 임차보증금으로 상환하여 실질적인 원금상환 부담이 발생하지 않으므로 이자상환액만 포함
(신용대출) 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 5~10년간 분할상환하는 것으로 산정
(기타 담보대출) 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 10년간 분할상환하는 것으로 산정
(비주택 담보대출) 주택과 동일하게 상환 방식에 따라서 다르며, 분할상환은 실제 상환액을 사용하고 만기 일시 대출은 8년간 분할상환 하는 것으로 산정
(마이너스통장 등 한도대출) 한도를 기준으로 산출^[2]
(기타대출^[3]) 향후 1년간 실제 원리금 상환액으로 산정

분류	종류	상환형태	원금	이자
주택 담보 대출	개별 주담대 및 잔금대출	원금 전액 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액	실제 부담액
		원금 일부 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액 + 만기상환액/(대출기간-거치기간)
		원금 일시 상환	대출총액 / 대출기간(최대10년)
	중도금 및 이주비	상환방식 무관	대출총액 / 25년
주택 담보 대출 이외 기타 대출	전세자금대출 예･적금담보대출 보험계약대출	상환방식 무관	불포함
	전세보증금 담보대출^[4]	상환방식 무관	대출총액 / 4년
	신용대출	분할상환^[5]	대출총액 / 약정만기(5년 이상, 10년 이내)
	신용대출	분할상환 외	대출총액 / 5년
	비주택 담보대출	원금 전액 분할 상환	분할상환 개시 후 실제 상환액
		원금 일부 분할 상환	분할상환 개시 이후 실제 상환액 + 만기상환액/(대출기간-거치기간)
		원금 일시 상환	대출총액 / 8년
	기타 담보대출^[6]	상환방식 무관	대출총액 / 10년
	유가증권담보대출	상환방식 무관	대출총액 / 8년
	장기카드대출	분할상환^[7]	대출총액 / 약정만기(5년 이내)
	장기카드대출	분할상환 외	대출총액 / 약정만기(3년 이내)
	기타대출^[8]	상환방식 무관	향후 1년간 실제 상환액

한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용
신규 주택담보대출에 의해 기존 주담대 원금상환이 예정된 경우, 상환예정금액은 원리금 상환금액에서 제외

참고 문헌[편집 | 원본 편집]

금융회사 여신심사 선진화 방안(2017.11, 금융위원회)
｢은행업감독업무시행세칙｣ 등 5개 시행세칙 개정 예고(2023.4.7. 금융감독원)

각주[편집 | 원본 편집]

↑ 중도금․이주비대출, 서민금융상품(햇살론, 새희망홀씨 등), 소액 신용대출(3백만원 이하), 전세대출 등
↑ 신규 대출에 의해 기존 대출 원금상환이 예정된 경우, 상환예정금액은 원리금 상환금액에서 제외
↑ 할부금융, 리스, 학자금대출 등
↑ 임차인이 임대인에게 지급한 전세보증금을 담보로 취급한 대출 및 이에 준하는 대출(다만, 보증기관의 보증서를 담보로 한 대출로서 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청한 대출과, 갱신시 임대차보증금 증액에 따라 갱신계약상 잔금지급일 이전에 신청한 대출은 전세자금대출로 분류)
↑ 별도의 거치기간이 없이 분기별 또는 월별로 균등분할상환되는 구조로 분할상환 금액이 총 대출액의 40% 이상인 상환형태
↑ 지급보증담보대출, 유가증권 외 기타담보대출 등
↑ 별도의 거치기간이 없이 분기별 또는 월별로 균등분할상환되는 구조
↑ 할부대출(자동차할부 등), 리스, 단기카드대출, 학자금대출, 대부업대출 등

[1] 중도금․이주비대출, 서민금융상품(햇살론, 새희망홀씨 등), 소액 신용대출(3백만원 이하), 전세대출 등

[2] 신규 대출에 의해 기존 대출 원금상환이 예정된 경우, 상환예정금액은 원리금 상환금액에서 제외

[3] 할부금융, 리스, 학자금대출 등

[4] 임차인이 임대인에게 지급한 전세보증금을 담보로 취급한 대출 및 이에 준하는 대출(다만, 보증기관의 보증서를 담보로 한 대출로서 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청한 대출과, 갱신시 임대차보증금 증액에 따라 갱신계약상 잔금지급일 이전에 신청한 대출은 전세자금대출로 분류)

[5] 별도의 거치기간이 없이 분기별 또는 월별로 균등분할상환되는 구조로 분할상환 금액이 총 대출액의 40% 이상인 상환형태

[6] 지급보증담보대출, 유가증권 외 기타담보대출 등

[7] 별도의 거치기간이 없이 분기별 또는 월별로 균등분할상환되는 구조

[8] 할부대출(자동차할부 등), 리스, 단기카드대출, 학자금대출, 대부업대출 등

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

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 *[[신DTI]] 소득 산정방식과 동일
-==부채 산정방식==
+==[[총부채원리금상환비율 부채산정방식|부채 산정방식]]==
 대출종류(주담대․신용대출․한도대출), 상환방식(분할상환, 일시상환) 등에 따라 차주의 실질적 상환부담을 합리적으로 반영
 *'''(주택담보대출)''' [[신DTI|新DTI]] 기준과 동일
 *'''(전세대출)''' 향후 임차보증금으로 상환하여 실질적인 원금상환 부담이 발생하지 않으므로 이자상환액만 포함
-*'''(신용대출 및 비주택담보대출)''' 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 10년간 분할상환하는 것으로 산정
+*'''(신용대출)''' 만기연장 가능 최장기간 등을 감안하여 5~10년간 분할상환하는 것으로 산정
-*'''(마이너스통장 등 한도대출)''' 한도를 기준으로 산출하되, 만기연장 등을 감안하여 10년간 분할상환하는 것으로 산정
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+*'''(비주택 담보대출)''' 주택과 동일하게 상환 방식에 따라서 다르며, 분할상환은 실제 상환액을 사용하고 만기 일시 대출은 8년간 분할상환 하는 것으로 산정
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 *한도대출인 경우에는 대출총액을 한도금액으로 적용
 *신규 주택담보대출에 의해 기존 주담대 원금상환이 예정된 경우, 상환예정금액은 원리금 상환금액에서 제외
-== 참고 문헌 ==
+==참고 문헌==
-* 금융회사 여신심사 선진화 방안(2017.11, [[금융위원회]])
+*금융회사 여신심사 선진화 방안(2017.11, [[금융위원회]])
+*｢은행업감독업무시행세칙｣ 등 5개 시행세칙 개정 예고(2023.4.7. [[금융감독원]])
-== 각주 ==
+==각주==
 <references />
 [[분류:부동산 금융]]